Sie denken über eine Kreditablösung nach, wissen aber nicht, wo Sie anfangen sollen, um herauszufinden, ob sich die Ablösung lohnt? Hier sind einige Ratschläge, die Sie bei Ihren Schritten unterstützen sollen. Begleitet von konkreten Beispielen und Zahlen, um die Situation besser zu verstehen.gestas.
Berechnen Sie die aktuellen Kreditkosten.
Zunächst einmal sollten Sie die Gesamtkosten Ihrer verbleibenden Kreditlinien ermitteln. Dazu müssen Sie sich in die Tilgungspläne vertiefen.
Mehrere Elemente sind zu beachten:
Die monatliche Rate
Das noch ausstehende Kapital
Die Anzahl der verbleibenden Monatsraten
Der Zinssatz
Nehmen wir ein konkretes Beispiel.
Ein anfänglicher Kredit von 100.000 € zu 3 %, von dem noch 84 Monatsraten zu 965 € (ohne Versicherung) übrig sind. Das ausstehende Kapital beträgt 60.000 €. Auf der anderen Seite wird ein Beitrag für die Kreditversicherung erhoben, der sich auf 35 € pro Monat beläuft.
Somit würden die verbleibenden Gesamtkosten Ihres derzeitigen Darlehens, wenn Sie es unverändert beibehalten würden, 24.000 € betragen.
(965*84) – 60000 = 21 060 €.
35 * 84 = 2940 €
21060+2940 = 24 000 €
Sie müssen also eine Kreditablösung finden, die weniger als 24.000 € kostet, einschließlich einer Versicherung für den Todes- und Invaliditätsfall.
Der Fall eines geglätteten Darlehens
Bei mehreren Kreditlinien muss der Vorgang für jede einzelne Kreditlinie wiederholt werden.
Bei einem geglätteten Darlehen gilt das gleiche Prinzip, mit dem Unterschied, dass Sie jede Rückzahlungsperiode getrennt von den anderen abschneiden müssen.
Zur Erinnerung: Ein geglättetes Darlehen ist eine Finanzierungskonstruktion, die es Ihnen ermöglicht, während der gesamten Laufzeit Ihres Kredits (fast) die gleiche Monatsrate zu zahlen.
Diese Konstruktion ermöglicht es Ihnen, von attraktiven Kreditzinsen zu profitieren. Eine oder mehrere Kreditlinien haben kurze Laufzeiten, wodurch niedrigere Zinssätze erzielt werden können. Das „glättende“ Hauptdarlehen wird die Monatsrate verteilen und die berühmte Schlussrate glätten.
Die Entschädigung für vorzeitige Rückzahlung
Achtung: Bei jedem Darlehensrückkauf muss die Vorfälligkeitsentschädigung mit einbezogen werden. Egal, ob es sich um ein Verbraucher- oder Immobiliendarlehen handelt, die Vorfälligkeitsentschädigung wird fällig, wenn sie ursprünglich erhoben wurde. Ihr Betrag wird zusätzlich zu dem noch ausstehenden Kapital, das gekauft werden muss, fällig.
Bei einem Immobiliendarlehen betragen sie, sofern nicht ursprünglich verhandelt, sechs Monatszinsen bis zu 3 % des ausstehenden Kapitals.
Wenn wir unser vorheriges Beispiel wieder aufgreifen, würde dies diese Entschädigung also auf 900 € erhöhen.
(60 000 * 3 % ) / 2 = 900
Holen Sie sich einen Vergleichspunkt
Es gibt nichts Besseres als eine Online-Simulation, um sich einen Überblick über die aktuellen Kreditzinsen und -bedingungen zu verschaffen. Es gibt viele Websites, die sich auf die Online-Kreditsimulation spezialisiert haben. Der Vorteil ist, dass Sie Ihre Kreditanträge an einen Fachmann weiterleiten können, wenn Sie an dem Angebot interessiert sind.
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Haben Sie Ihre Simulationen durchgeführt? Ob online oder direkt bei Ihrem Bankier, jetzt müssen Sie die verschiedenen Angebote miteinander vergleichen.
Wie können Sie sicher sein, dass Sie die richtige Wahl treffen? Ein Tipp: Denken Sie in Gesamtkreditkosten. Lassen Sie sich nicht von dem Versprechen eines niedrigen Kreditzinses locken. Einige Institute sind nämlich Spezialisten für versteckte Kosten.
Achten Sie also darauf, dass Sie folgende Informationen haben:
Die Gesamtkosten des Kredits obligatorische UND fakultative Kreditnehmerversicherung.
Warum ist diese Angabe notwendig? Ganz einfach, weil die Pflichtversicherung bei einem Immobilienkredit die 100 %ige Deckung Ihres Darlehens darstellt. Bei mehreren Versicherungsnehmern ist es nicht ungewöhnlich, dass der Kredit darüber hinaus versichert wird. Diese Deckung kann bis zu 200 % betragen, wobei jeder Versicherte zu 100 % versichert ist).
Die Kosten der einzelnen Kreditversicherungen. Zur Erinnerung: Sie haben nun die Möglichkeit, eine Kreditversicherungsgesellschaft Ihrer Wahl zu wählen. Voraussetzung ist, dass die Versicherung mindestens die gleichen Garantien bietet wie der Vertrag, der von der Finanzierungsgesellschaft angeboten wird.
Die Art der Sicherheit. Vielleicht hatten Sie ursprünglich eine Bürgschaft für Ihr Darlehen. Beachten Sie, dass der neue Kreditgeber möglicherweise eine dingliche Sicherheit in Form einer Hypothek verlangt. Um mehr über die Folgen von dinglichen Sicherheiten zu erfahren, lesen Sie bitte unseren speziellen Artikel.
Die Kosten für Sicherheiten und Bearbeitungsgebühren, die für die Transaktion anfallen. Und da Sie nun ein Spezialist für die Berechnung der Gesamtkosten eines Kredits sind, zögern Sie nicht, alle diese Elemente noch einmal unabhängig voneinander zu betrachten, um die Gesamtkosten des vorgeschlagenen Kreditrückkaufs selbst neu zu berechnen.
Gesamtzinsen, pro Kreditlinie
Kosten jeder Kreditnehmerversicherung, einschließlich aller Optionen (z. B. Arbeitsplatzverlustversicherung).
Bearbeitungsgebühren
Kosten für Sicherheiten und Nebenkosten
Entscheidungsfindung: Was ist wichtig?
Es ist nicht immer einfach, eine endgültige Entscheidung zu treffen. Neben den konkreten Elementen spielen auch andere, persönlichere Kriterien eine Rolle. Wir werden versuchen, die wichtigsten Kriterien aufzulisten.
Die faktischen Elemente
Der Gesamtgewinn: Natürlich! Dies ist oft der Grund, warum Kreditnehmer einen Antrag auf Darlehensrückkauf stellen.
Der Versicherungsschutz des Kreditnehmers: Es ist in der Tat von größter Bedeutung, dass dieser Rückkauf Ihre persönliche und finanzielle Situation nicht gefährdet. Daher müssen Sie in Ihrem Versicherungsvertrag besonders auf mehrere Punkte achten, um eine Deckungslücke zu vermeiden.
Das Vorhandensein von Ausschlüssen, nach einem Gesundheitsfragebogen.
Das Entschädigungs- oder Pauschalprinzip. Kurz gesagt geht es darum, ob Sie im Schadensfall die gesamte Monatsrate erstattet bekommen (pauschal) oder ob Sie nur bis zur Höhe des potenziellen Lohnausfalls entschädigt werden (entschädigungspflichtig). Wenn es keinen Lohnausfall gibt, wird auch nichts übernommen!
Mögliche Optionen: Vermeidung der Karenzzeit bei schweren Krankheiten wie Krebs oder Schlaganfall, eine Garantie für den Verlust des Arbeitsplatzes, Kostenübernahme auch während des Mutterschaftsurlaubs … All diese Optionen sind sehr wichtig, um Ihr Budget im Falle unvorhergesehener Ereignisse zu schützen.
Die Optionen für mehr Flexibilität
Ratenpause im Falle eines schweren Schicksalsschlags: Krankheit, Arbeitslosigkeit, …
Anpassung der Raten nach oben oder unten einmal pro Jahr.
Teilweise vorzeitige Rückzahlung ohne finanzielle Strafen …
Die persönlichen Elemente
Die Professionalität des Beraters. Schnelle Antworten und klare Erklärungen sind bereits ein guter Indikator. Wenn Sie ein gutes Gefühl haben, versuchen Sie, den Vorschlag zu vertiefen. Wenn die Chemie stimmt, wird der Berater wahrscheinlich eher bereit sein, um die bestmöglichen Konditionen für Sie zu kämpfen. Außerdem ist das ein gutes Zeichen für eine gesunde Geschäfts- und Bankbeziehung in der Zukunft.
Ihre eigene Einschätzung des Instituts, das Sie finanziert. Ein Immobilienkredit bindet Sie über viele Jahre. Sie sollten daher mit einer Bank zusammenarbeiten, der Sie vertrauen. Wenn Sie von Anfang an rückwärts gehen, verheißt das nichts Gutes für die Zukunft.
Die Ratschläge von ilbi.org
Wechseln ja, aber nicht um jeden Preis. Achten Sie darauf, dass Sie nicht an Flexibilität oder Versicherungsschutz verlieren. Es ist also ein Preis-Leistungs-Verhältnis erforderlich. Es ist immer leicht, etwas Billigeres zu finden. Billiger und genauso umfassend zu finden, ist schon etwas schwieriger!
Die persönlichen Elemente
Die Professionalität des Beraters. Schnelle Antworten und klare Erklärungen sind bereits ein guter Indikator. Wenn Sie ein gutes Gefühl haben, versuchen Sie, den Vorschlag zu vertiefen. Wenn die Chemie stimmt, wird der Berater wahrscheinlich eher bereit sein, um die bestmöglichen Konditionen für Sie zu kämpfen. Außerdem ist das ein gutes Zeichen für eine gesunde Geschäfts- und Bankbeziehung in der Zukunft.
Ihre eigene Einschätzung des Instituts, das Sie finanziert. Ein Immobilienkredit bindet Sie über viele Jahre. Sie sollten daher mit einer Bank zusammenarbeiten, der Sie vertrauen. Wenn Sie von Anfang an rückwärts gehen, verheißt das nichts Gutes für die Zukunft.
Die Ratschläge von ilbi.org
Wechseln ja, aber nicht um jeden Preis. Achten Sie darauf, dass Sie nicht an Flexibilität oder Versicherungsschutz verlieren. Es ist also ein Preis-Leistungs-Verhältnis erforderlich. Es ist immer leicht, etwas Billigeres zu finden. Billiger und genauso umfassend zu finden, ist schon etwas schwieriger!
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